Historisch lage rente: deze medaille heeft twee kanten

De rente staat op een historisch laag punt. Voor mensen die hun woning willen financieren is dit geweldig nieuws, maar deze lage rente kent ook een keerzijde.

Positief voor huiseigenaren
De rente bevindt zich op een historisch laag punt. Je kunt nu al een hypotheek afsluiten waarbij de rente voor een heel lange periode van wel meer dan 20 jaar wordt vastgezet op minder dan 1,5%. Dit betekent dat, ook als de rente weer zou gaan stijgen, je voor een heel lange tijd zeker bent van lage kosten voor de financiering van je woning.

Heb je al een hypotheek? Maar staat de hoogte van de rente die je met de bank hebt afgesproken nog voor een aantal jaren vast? Ook dan zijn er verschillende oplossingen om tot aanpassing van jouw hypotheek te komen. In de praktijk zal een aanpassing ertoe leiden dat je per direct lagere woonlasten krijgt. En over een lange reeks van jaren de zekerheid behoudt van een lage rente. Als je hier meer over wilt weten, maak dan een afspraak met ons. Wij kijken graag samen met je naar de mogelijkheden die er voor jouw situatie bestaan.

De keerzijde van de lage rente
Als je geld wilt lenen, dan is een lage rente in jouw voordeel. Maar, als je vermogen wilt opbouwen, kan een lage rente juist weer heel nadelig voor je zijn.

Dat speelt op dit moment bij pensioenen. De meeste werknemers nemen deel aan een pensioenregeling. Werknemers bouwen in deze pensioenregeling een stukje vermogen op. Vermogen dat na pensionering, naast de AOW die wordt ontvangen, recht geeft op een maandelijkse uitkering. Vooral pensioenfondsen hebben last van de lage rente. Zij moeten daardoor meer reserves aanhouden. Het gevolg daarvan zie je regelmatig in de media terugkomen: veel pensioenfondsen kunnen de koopkracht niet meer bijhouden en staan op het randje dat ze moeten korten op de uitkeringen. Bouw je jouw pensioen op bij een pensioenfonds? Dan hoef je niet bang te zijn dat het pensioenvermogen als sneeuw voor de zon verdwijnt. Maar de uitkering zal wel lager zijn dan je misschien tien jaar geleden had gedacht.

Datzelfde geldt voor als je geld opzij zet voor een lijfrente-uitkering. In het verleden was het niet ongebruikelijk dat banken en verzekeraars in rekenvoorbeelden werkten met een jaarlijks rendementen van 8%. Bij een lijfrente werkt dat langs twee kanten positief uit. De bedragen die u maandelijks of jaarlijks stort, groeien bij het rekenen met 8% heel fors. Daardoor werd gerekend met voorbeelden waarin de doorrekening uitwees dat je na bijvoorbeeld 20 jaar een fors kapitaal had opgebouwd. Vervolgens werd aan de hand van deze 8% berekend welke uitkering je tijdelijk of levenslang uit dit opgebouwde kapitaal kon krijgen.

Destijds hield niemand er rekening mee dat deze prognose 8% in werkelijkheid wel eens zou kunnen dalen naar een percentage van minder dan 1%! En dat voor het bedrag dat is opgebouwd een lagere uitkering kan worden aangekocht dan bij het afsluiten was voorzien.

Sparen leidt steeds vaker tot een negatief rendement
De rente op klassieke spaarproducten is historisch laag. Bij hoger spaartegoeden wordt zelfs een negatieve rente berekend. Bovendien betaal je over een deel van het spaargeld vermogensbelasting. Hoe hoger het tegoed, hoe hoger het fictief rendement waarmee de fiscus rekent. Dit fictieve rendement is vele malen hoger dan de rente die u op uw spaarrekening ontvangt. Om deze redenen zien wij dat steeds meer consumenten overgaan om een deel van hun vermogensopbouw te laten verlopen via beleggingen. Keuzes rondom beleggen vragen echter om een deskundig en onafhankelijk advies.

Advies: wees bewust van de gevolgen van de lage rente
Een langjarige lage rente kan voor jou positieve-, maar ook negatieve effecten hebben. Ons advies is, dat je niet alleen kijkt naar die positieve effecten, maar ook inventariseert wat de mogelijk negatieve effecten kunnen zijn. Zeker als de rente voor een langere periode relatief laag blijft, kunnen de gevolgen (positief én negatief) groot zijn. Nu heb je de tijd om passende maatregelen te nemen voor jouw (financiële) toekomst!  

Wil je eens met ons praten over de mogelijke gevolgen die de lage rente voor jouw specifieke situatie kan hebben, neem dan contact met ons op via info@vanderaa-adviseurs.nl of op telefoonnummer 0412-647855. Wij helpen je graag.